Financial behavior adalah cara seseorang bersikap, berpikir, dan mengambil keputusan terkait uang dalam kehidupan sehari-hari. Dalam Bahasa Indonesia, behavior merupakan perilaku atau sikap individu.
Dengan kata lain, financial behavior atau perilaku mengelola uang meliputi bagaimana seseorang membelanjakan penghasilan, membangun kebiasaan menabung, hingga menentukan pilihan investasi untuk masa depannya.
Tahukah Anda ada perbedaan yang mencolok pada financial behavior orang sukses dan tidak? Melalui artikel ini, kami akan menjelaskan lebih detail tentang pengertian financial behavior, mengapa hal itu penting, hingga perbedaan orang sukses dan gagal dalam mengelola uang.
Apa Itu Financial Behavior?
Financial behavior adalah pola kebiasaan dan keputusan seseorang dalam mengelola keuangannya yang mencakup cara ia menabung, berbelanja, berutang, hingga berinvestasi.
Konsep ini berakar dari bidang behavioral finance, gabungan antara psikologi dan ilmu keuangan yang mempelajari mengapa manusia sering kali tidak membuat keputusan finansial yang rasional, meskipun tahu mana pilihan yang lebih baik.
Beberapa ahli mendefinisikan financial behavior sebagai berikut:
- Nofsinger (2005) mendefinisikan financial behavior sebagai studi tentang bagaimana manusia secara aktual berperilaku dalam pengaturan keuangan, khususnya bagaimana psikologi memengaruhi keputusan keuangan individu.
- Shefrin (2007) menyebutnya sebagai aplikasi psikologi dalam memahami keputusan keuangan, baik pada level individu maupun pasar secara keseluruhan.
- Ricciardi & Simon (2000) menggambarkan financial behavior sebagai disiplin ilmu yang berusaha menjelaskan dan meningkatkan pemahaman tentang pola penalaran investor, termasuk proses emosional yang memengaruhi pengambilan keputusan.
Dari berbagai definisi tersebut, terdapat satu benang merah yang bisa kita ambil, yakni financial behavior menitikberatkan pada perilaku manusia di balik keputusan finansial itu sendiri. Pertanyaan selanjutnya: mengapa financial behavior penting untuk kita pahami?
Mengapa Financial Behavior Itu Penting Untuk Anda?
Setidaknya ada lima alasan utama mengapa financial behavior penting untuk kita pahami. Pertama, untuk menentukan ke mana uang Anda mengalir dan penentu kualitas keputusan finansial Anda, hingga membangun dampak positif dalam jangka panjang.
Di Indonesia, tingkat literasi keuangan masyarakat masih sekitar 66% menurut OJK, sehingga memahami dan membangun perilaku keuangan yang sehat menjadi penting agar seseorang dapat mengambil keputusan finansial yang lebih tepat.
Simak penjelasan lebih lengkapnya berikut ini:
1. Menentukan Kemana Uang Mengalir
Mungkin Anda pernah merasa uang cepat sekali habis, padahal baru saja gajian. Faktanya, tanpa kesadaran atas perilaku finansial, uang “hilang” tanpa jejak yang jelas.
Anda bisa saja berpenghasilan tinggi, namun jika tidak memiliki kebiasaan mencatat, menganggarkan, dan mengevaluasi pengeluaran, maka Anda tidak benar-benar memegang kendali atas uang.
Financial behavior yang baik membantu seseorang memahami ke mana setiap rupiah pergi dan memastikan aliran uang itu selaras dengan tujuan hidupnya.
2. Menjadi Penentu Kualitas Keputusan Finansial
Setiap hari, Anda dihadapkan pada puluhan keputusan keuangan, dari yang kecil seperti memilih makan siang, hingga yang besar seperti mengambil KPR atau memilih instrumen investasi.
Penelitian dalam behavioral finance menunjukkan bahwa keputusan-keputusan ini sangat dipengaruhi oleh bias kognitif dan emosi, bukan semata-mata logika.
Baca lebih lanjut tentang psikologi keuangan di artikel ini: Apa Itu Psikologi Keuangan dan Bagaimana Pola Pikir Finansial yang Benar?
Financial behavior yang sehat melatih seseorang untuk lebih sadar dan lebih terstruktur dalam menghadapi setiap pilihan finansial.
3. Membangun Ketahanan di Tengah Ketidakpastian
Kondisi ekonomi tidak selalu berjalan mulus, seperti PHK, inflasi, krisis kesehatan, atau pengeluaran mendadak bisa datang kapan saja. Orang dengan financial behavior yang baik cenderung lebih siap menghadapi guncangan ini.
Mereka sudah membangun dana darurat, menghindari utang konsumtif berlebih, dan tidak hidup di luar kemampuan mereka. Ketahanan finansial adalah hasil dari kebiasaan yang dibangun secara konsisten.
4. Menjadi Fondasi Strategi Keuangan Jangka Panjang
Financial behavior adalah tanah tempat strategi keuangan tumbuh. Strategi investasi secanggih apa pun tidak akan efektif jika perilaku dasarnya masih bermasalah.
Tidak ada portofolio yang bisa tumbuh optimal jika pemiliknya terus-menerus menarik dana sebelum waktunya, panik saat pasar turun, atau tidak konsisten dalam menyisihkan modal.
5. Berdampak Langsung pada Kesejahteraan Jangka Panjang
Sebuah studi menemukan bahwa individu dengan financial behavior yang positif, seperti rutin menabung, menghindari utang berlebih, dan berinvestasi secara konsisten, memiliki tingkat kesejahteraan finansial yang jauh lebih tinggi di usia pensiun, terlepas dari besaran penghasilan mereka di masa produktif.
Apa Perbedaan Financial Behavior Orang Sukses dan Tidak Dalam Mengelola Uang?
Perbedaan antara orang yang sukses dan gagal dalam mengelola uang sebagian besar terletak pada kebiasaan kecil yang dilakukan secara konsisten. Namun, perlu Anda catat bahwa tidak ada yang terlahir dengan kebiasaan finansial yang sempurna.
Pembahasan berikut dapat membantu Anda membangun kebiasaan keuangan yang lebih sehat, baik untuk pribadi maupun keluarga, untuk menjamin kesehatan finansial jangka panjang.
1. Menyikapi Pengeluaran
Orang yang sukses mengelola uang cenderung hidup di bawah kemampuannya (live below their means). Mereka tidak merasa perlu memperlihatkan kekayaan lewat gaya hidup yang berlebihan. Keputusan belanja mereka didasarkan pada kebutuhan dan nilai jangka panjang, bukan tekanan sosial atau kepuasan sesaat.
Sebaliknya, orang yang gagal mengelola uang kerap terjebak dalam lifestyle inflation. Setiap kali penghasilan naik, pengeluaran ikut naik. Akibatnya, meski gaji terus bertumbuh, kondisi finansial tidak benar-benar membaik.
2. Kebiasaan Menabung
Orang sukses secara finansial menerapkan prinsip pay yourself first. Begitu gaji masuk, porsi tabungan dan investasi langsung disisihkan terlebih dahulu. Menabung bagi mereka adalah kewajiban otomatis.
Orang yang kesulitan finansial cenderung menabung dari sisa pengeluaran. Bahayanya, sistem yang tidak jelas membuat niat menabung mudah tergeser oleh pengeluaran yang tidak terencana.
3. Cara Mengambil Keputusan Finansial
Orang dengan financial behavior yang sehat membuat keputusan berdasarkan data, perencanaan, dan tujuan jangka panjang. Mereka tidak mudah terpengaruh tren sesaat atau keputusan impulsif yang didorong emosi.
Sebaliknya, orang yang gagal mengelola uang cenderung membuat keputusan finansial secara reaktif. Misalnya, belanja saat stres, ikut-ikutan investasi tanpa riset karena FOMO (fear of missing out), atau menggunakan kartu kredit untuk menutup gaya hidup yang melebihi kemampuan.
4. Hubungan dengan Utang
Orang sukses memahami perbedaan antara utang produktif dan utang konsumtif. Mereka menggunakan utang secara strategis. Contohnya, utang untuk modal usaha atau properti yang nilainya bertumbuh.
Di sisi lain, orang yang gagal mengelola keuangan cenderung bergantung pada utang konsumtif untuk membiayai gaya hidup sehari-hari. Cicilan menumpuk hingga sebagian besar penghasilan habis untuk membayar bunga.
5. Orientasi Waktu dalam Perencanaan
Salah satu perbedaan paling mendasar adalah cara mereka memandang waktu. Orang dengan financial behavior yang baik selalu berpikir jangka panjang. Mereka rela menunda kepuasan hari ini demi keamanan dan kebebasan finansial di masa depan.
Sementara orang yang gagal mengelola uang cenderung berorientasi jangka pendek. Prinsip “nikmati dulu, pikir nanti” mungkin terasa menyenangkan sesaat, namun dalam jangka panjang justru menjadi penghambat terbesar pertumbuhan finansial mereka.
6. Literasi dan Kebiasaan Belajar Finansial
Bagi orang sukses, meningkatkan literasi finansial adalah investasi itu sendiri. Mereka aktif mencari informasi soal produk keuangan, tren investasi, dan cara mengoptimalkan aset, baik lewat buku, podcast, seminar, maupun konsultasi dengan perencana keuangan.
Orang yang gagal mengelola uang cenderung pasif dan merasa urusan keuangan terlalu rumit untuk dipahami. Minimnya pemahaman ini membuat mereka mudah tergiur produk keuangan yang tidak sesuai, atau justru menghindari investasi sama sekali karena takut rugi.
7. Memiliki Tujuan Keuangan yang Jelas
Orang dengan financial behavior yang sehat tahu persis untuk apa mereka mengumpulkan uang. Dana pensiun, pendidikan anak, dan rumah pertama sudah terencana dan memiliki timeline yang konkret. Tujuan yang jelas ini membuat mereka lebih disiplin dan tidak mudah goyah saat godaan pengeluaran datang.
Orang yang gagal mengelola uang sering kali tidak punya gambaran finansial jangka panjang. Tanpa tujuan yang spesifik, tidak ada motivasi kuat untuk menahan diri, dan pengeluaran impulsif pun menjadi lebih mudah dibenarkan.
8. Sikap terhadap Risiko
Orang sukses memahami dan mengelola risiko secara terukur. Mereka tidak menghindari risiko sepenuhnya, tetapi juga tidak sembrono dalam mengambil keputusan. Mereka mempelajari profil risiko mereka sendiri, lalu memilih instrumen keuangan yang sesuai.
Sementara orang yang gagal mengelola uang cenderung berada di dua ekstrem, terlalu takut mengambil risiko sehingga uang hanya mengendap di tabungan biasa, atau justru terlalu impulsif dengan menaruh seluruh modal di aset spekulatif tanpa riset yang memadai.
9. Konsistensi vs. Motivasi Sesaat
Orang sukses secara finansial tidak bergantung pada motivasi. Mereka membangun sistem dan rutinitas yang berjalan secara otomatis meski sedang tidak mood sekalipun. Investasi bulanan, pencatatan keuangan, dan evaluasi anggaran sudah menjadi bagian dari ritme hidup mereka.
Sebaliknya, orang yang gagal mengelola uang sering kali semangat di awal, namun tidak bertahan lama. Resolusi keuangan di awal tahun terasa kuat, tapi tanpa sistem yang mendukung, kebiasaan baik itu perlahan memudar dan kembali ke pola lama.
10. Cara Merespons Kesalahan Finansial
Tidak ada satu pun orang yang bebas dari kesalahan finansial. Bedanya terletak pada bagaimana mereka merespons kesalahan tersebut.
Orang sukses melihat kesalahan, seperti salah memilih investasi, overspending, atau terlambat membayar tagihan, sebagai pelajaran berharga yang mendorong perbaikan nyata.
Sementara orang yang gagal mengelola uang cenderung berdenyia atau denial. Misalnya, mereka cenderung menyalahkan faktor eksternal atau justru menyerah dan tidak melakukan perubahan apa pun. Sikap inilah yang membuat pola buruk terus berulang tanpa kemajuan.
Untuk melihat lebih jelas perbedaan antara orang yang sukses dan tidak dalam mengelola keuangan, berikut tabel yang bisa Anda pelajari.
| AspekMengelola Uang | Orang Sukses | Orang Gagal |
| Menyikapi Pengeluaran | Hidup di bawah kemampuan, prioritas kebutuhan jangka panjang | Terjebak lifestyle inflation, pengeluaran ikut naik seiring gaji |
| Kebiasaan Menabung | Pay yourself first, tabungan disisihkan di awal | Menabung dari sisa, sering kali tidak ada yang tersisa |
| Pengambilan Keputusan | Berdasarkan data, terencana, dan rasional | Reaktif, impulsif, dan dipengaruhi emosi atau FOMO |
| Hubungan dengan Utang | Utang produktif dan strategis, terkontrol | Bergantung pada utang konsumtif untuk biaya sehari-hari |
| Orientasi Waktu | Berpikir jangka panjang, rela tunda kepuasan | Berorientasi jangka pendek, “nikmati dulu, pikir nanti” |
| Literasi Finansial | Aktif belajar dan mencari informasi keuangan | Pasif, merasa keuangan terlalu rumit untuk dipahami |
| Tujuan Keuangan | Punya tujuan spesifik dengan angka dan timeline jelas | Tidak punya gambaran finansial jangka panjang yang jelas |
| Sikap terhadap Risiko | Mengelola risiko secara terukur sesuai profil | Terlalu takut atau justru terlalu spekulatif |
| Konsistensi | Punya sistem dan rutinitas yang berjalan otomatis | Semangat di awal, tidak bertahan lama |
| Respons terhadap Kesalahan | Jadikan pelajaran, lakukan perbaikan nyata | Denial, menyalahkan eksternal, atau menyerah |
Apa Kesalahan Financial Behavior yang Tanpa Disadari Merusak Keuangan?
Sebagian besar kesalahan keuangan justru terasa normal, bahkan seperti keputusan yang masuk akal. Contohnya, menganggap kenaikan gaji adalah solusi keuangan dan mengabaikan pengeluaran kecil.
Menurut CEO Plus Advisor, Priskilla Lusina, kesadaran adalah kunci utama dalam membangun keuangan yang sehat. “Banyak orang tahu cara mengelola uang, yang kurang adalah keberanian untuk jujur pada diri sendiri tentang kebiasaan finansial mereka,” ujarnya.
Kesalahan-kesalahan kecil mungkin tidak terasa langsung dampaknya, namun bisa membahayakan kondisi finansial di kemudian hari. Berikut beberapa kesalahan yang paling sering terjadi tanpa disadari:
Saatnya Membangun Financial Behavior Sehat Sekarang
Financial behavior adalah kebiasaan yang bisa diubah. Langkah kecil, seperti mencatat pengeluaran dan menyisihkan sebagian penghasilan, bisa membentuk financial behavior yang sehat dalam jangka panjang.
Orang yang sukses mengelola uang bukan berarti tidak pernah melakukan kesalahan. Mereka hanya lebih cepat menyadari pola yang salah dan lebih disiplin membangun kebiasaan yang benar.
Jika perlu, konsultasikan kondisi keuangan Anda bersama perencana keuangan profesional dan temukan langkah terbaik yang sesuai dengan situasi dan tujuan hidup Anda.
Mini FAQs Tentang Financial Behavior
1. Apakah financial behavior bisa berubah?
Bisa. Financial behavior pada dasarnya adalah kebiasaan, dan kebiasaan bisa dibentuk ulang dengan kesadaran, konsistensi, dan sistem yang tepat. Manusia membutuhkan 66 hari untuk membentuk kebiasaan baru, artinya perubahan finansial yang nyata sangat mungkin terjadi jika dilakukan secara konsisten.
2. Dari mana sebaiknya memulai perbaikan financial behavior?
Anda bisa memulai dengan audit sederhana: catat semua pengeluaran selama satu bulan penuh. Anda akan mulai melihat pola: mana yang produktif dan mana yang perlu diperbaiki. Fokus memperbaiki satu kebiasaan dulu, lalu lanjutkan secara konsisten.
3. Apakah penghasilan kecil bisa tetap punya financial behavior yang baik?
Ya. Financial behavior yang sehat tidak bergantung pada besarnya penghasilan. Seseorang dengan gaji terbatas yang konsisten menabung 10%, menghindari utang konsumtif, dan punya tujuan keuangan yang jelas akan berada dalam kondisi finansial yang jauh lebih baik.
4. Seberapa besar pengaruh emosi terhadap financial behavior?
Sangat besar. Keputusan finansial manusia sangat dipengaruhi oleh emosi seperti rasa takut, keserakahan, dan tekanan sosial. Memiliki kebiasaan finansial yang baik dan positif sangat penting untuk ketahanan finansial jangka panjang.